Krediyle ev alırken nelere dikkat edilmeli?

Başını sokacak bir ev sahibi olmak herkesi hayali. Ancak peşin parayla ev almak kolay iş değil. Eğer ev almak istiyorum diyor ama ev parasının tamamı elinizde yoksa, eksik parayı ev kredisi ile tamamlayabilirsiniz. Bankacıların konut kredisi dediği ama halk arasında daha çok ev kredisi dediğimiz kredi hakkında banka uzmanlarımız detaylı bir rehber hazırladı.

Parasız ev nasıl alınır?

Ev almak için hiç paranız yoksa sadece konut kredisi çekerek ev alamazsınız. Kaç para konut kredisi çekebilirim sorusunun yanıtı ise yüzde kaç konut kredisi çekilebileceğine göre kanunen belirlenmiştir. Yasa gereği alacağınız ev kaç liraysa bu değerin en fazla yüzde 80’i için kredi verilir. Örneğin 100 bin liralık ev alacaksanız, çekebileceğiniz en fazla ev kredisi 80 bin lira olur. Kalan 20 bin lirayı peşinat olarak cebinizden ödemeniz gerekir. Bu oranı kimi bankalar zaman zaman yüzde 90’a kadar çıkarabiliyor.

Bu durumun istisnası ise evin enerji performansı ile olur. Eğer kredili alacağınız evin Enerji Kimlik Belgesi varsa ve enerji performansı A sınıfı ise evin değerinin yüzde 90‘ını kadar kredi çekebilirsiniz. Enerji kimlik belgesinde performansı B sınıfı olan evler içinse bu oran yüzde 85‘dir.

Ne kadar konut kredisi çıkar?

Ne kadar konut kredisi çekebilirim diyorsanız, kredinin kaç para çıkacağı aşağıdakilere bağlıdır:

• Evin değeri (ev kaç lira?)
• Kredi çekenin kredi puanı (ne kadar riskli?)
• Piyasa koşulları (bankalar kredi vermeye ne kadar istekli?)

Kredili ev almada izlenecek yol nedir?

Nasıl konut kredisi alabilirim, konut kredisine nasıl başvurulur ya da konut kredisinde nelere dikkat edilmeli diyorsaız kredili ev alma ipuçlarına dikkat edin kazançlı çıkın:

1. Konut kredisi çekecek kişinin kredi puanını öğrenin

İlk iş olarak evi kimin üzerine alacaksanız o kişinin kredi puanını öğrenin. Kredi puanını, bu puanı hesaplayan Findeks’ten ya da bankalardan öğrenebilirsiniz. Kredi puanı öğrenme ücretsiz maalesef olmaz. Findeks kredi puanı öğrenme ücreti 2020 yılı için 7 liradır (6 lira + KDV).

Kredi puanı 0 ila 1900 arasında değişen bir sayıdır. Bu sayı ne kadar büyükse banka açısından size kredi vermek o kadar iyidir. Çünkü bankanın gözünde borcuna o kadar sadık birisiniz anlamına gelir. Ev kredisi çıkması için kredi puanı ne olmalı sorusunun kesin bir yanıt yok. Çünkü bu değerlendirme bankadan bankaya değişir. Ancak genellikle kredi puanı bin 500’ün üstünde olanlara ev kredisi kısa sürede çıkar.

2. Faiz oranlarını araştırın

Satın alacağınız evi bulduktan sonra banka faiz oranlarına bakın. Bankaların zaman zaman çeşitli kampanyaları olur. Bu nedenle en az dört, beş bankanın konut kredisi faiz oranlarını sorun.

Konut kredisi dahil bankaların ortalama kredi faiz oranları haftalık bilgisine Merkez Bankası’ndan ulaşabilirsiniz.

3. Yıllık maliyet oranını sorun

Sadece faiz oranını değil yıllık maliyet oranını öğrenin. Çünkü ev kredisi çekerken faiz oranı dışında sigorta, kredi çekme ücreti gibi adlar altında başka maliyetler de olabilir. Hangi ev kredisi daha uygun araştırması yaparken yıllık maliyet oranı

4. Belgeleri toplayın

Bankaya karar verdikten sonra bankanın istediği belgeleri verip süreci başlatın. Sonrasında evin değerinin bulunması için eksperstiz yapılacak ve ardından krediniz verilecek.

Konut kredisi ne kadar sürede çıkar?

Bilgi ve belgeleri eksiksiz olarak bankaya verdiyseniz, bir kaç gün içinde kredi başvurunuz değerlendirilir. Belgelerin toplanması, ekspertizin tamamlanması ile birlikte ise genellikle 2 haftayı bulur.

Konut kredisi kime verilir?

Konut kredisi kime çıkar ya da konut kredisi kime çıkmaz sorularının yanıtı bankadan bankaya değişir. Ama genel olarak konut kredisi neye göre çıkar mantığını bilirseniz, almak istediğiniz eve kredi çıkma şansını artırabilirsiniz:

• Kredi çekenin yaşı: Kredili ev almak için başvuran kişi en az 18 yaşında olmalı. Kaç yaşına kadar konut kredisi verilir derseniz, 65 yaş ve üstüne ise konut kredisi çıkması zordur.
• Kredi puanı: Konut kredisi için kredi puanı ya da diğer adıyla kredi notu çok önemlidir. Kredi puanınız bin 500’ün üzerinde ise kısa sürede konut krediniz çıkabilir.
• Peşinat, kredi dengesi: Satın almak istediğiniz evin değerinin en az yüzde 20’sini peşin olarak ödeyecek paranız hazır ise, yine kredi çıkma şansınız artar.
• Evin yaşı: Kaç yıllık evlere konut kredisi verilir diye merak ediyorsanız, aslında evin yaşı kredi çıkıp çıkmayacağında çok da belirleyici olmaz.
• Evin krediye uygun olup olmaması: Hangi evlere kredi verilir diyorsanız, genellikle kat mülkiyeti ve kat irtifakı olmayan evlere kredi çıkması çok zordur. Tapusu olmayan eve de kredi çıkmaz.
• Düzenli gelir: Konut kredisi çıkmasındaki en önemli kriterlerden biri gelir ispatıdır. Maaş, kira gibi belgeleyeceğiniz düzenli geliriniz varsa bankanın konut kredisi borcunuzu düzenli ödeyeceğinizi düşünerek size kredi vermesi ihtimali daha çoktur.

Konut kredisi çıkmazsa ne olur diyorsanız, bir süre bekleyip bir başka bankaya tekrar başvurabilirsiniz. Ancak yeni bir başvuru yapmadan önce gelirinizde artış, borcunuzda azalış ya da krediye daha uygun bir ev bulmanız bu kez kredi çıkmasında yararlı olur.

Konut kredisi nasıl hesaplanır?

Konut kredisi hesaplama aracı (faiz oranı girerek) kullanarak aylık kaç lira kredi taksidi ödemeniz gerektiğini hemen ve 100% doğru olarak hesaplayabilirsiniz.

Konut kredisi nasıl yapılandırılır?

Kredili ev aldıktan sonra eğer kredi faizleri düşerse, yeni bir kredi üzerinden konut kredinizi yeniden yapılandırabilirsiniz. Konut kredinizi mevcut bankanızla ya da yeni bir banka ile yeniden yapılandırmanız mümkün.

Konut kredisi bir gün gecikirse ne olur?

Konut kredisi taksitinin ödenmesi için bankanın belirlediği bir gün olur. Bu tarih de size kredi parasının verildiği gündür. Örneğin 10 Haziran’da ev krediniz onaylanıp, paranız hesaba yattıysa her ayın 10’una kadar o ayın ev kredisi taksitini bankaya yatırmanız gerekir. Eğer bunu bir gün bile geciktirirseniz banka gecikme faizi işletir. Kredi taksidinin tamamını değil sadece birazını bile ödemezseniz, ödenmeyen para için banka faiz alır.

Ev kredisi gecikme faizi hesaplama oranı kredi sözleşmenizde yazar. Banka bu oran üzerinden faizi işletir. Konut kredisi bir ay ödenmezse faiz de buna göre giderek artacaktır.

Ev kredisi ödenmezse ne olur?

Eğer kredili aldığınız evin kredi borcunu iki ay üst üste ödemezseniz banka 30 gün içinde gecikme uyarısı gönderir. Bu süre boyunca gecikme faizi işlemeye devam eder. Eğer uyarı içinde de ödenmemiş kredi taksitlerini ödeyemezseniz banka yasal takip başlatır. Bu durumda ödenmemiş taksitlerin dışında gecikme faizini ve yasal takip masraflarını da ödemeniz gerekir.

Yasal takiple de banka borcunu alamazsa, evdeki ipotek üzerinden evi satarak borcunu almaya çalışabilir.

Konut kredisi ile alınan ev satılır mı?

Krediyle ev alırken banka verdiği kredi kadar tapuya ipotek koydurur. Bu ipotek kalkmadan evi satamazsanız. İpoteğin kalkması için de bankaya borcun kapatılması gerekir.

Konut kredisi erken ödeme cezası ve indirimi nedir?

Krediyle ev aldınız diyelim. İşleriniz iyi gitti ve kredi borcunuzun kalanını erken kapatmaya karar verdiniz. Bu durumda banka erken ödenen taksitlere işleteceği faizi ve diğer masrafları hesaplayıp ödenecek paradan düşmek zorundadır. Borcunuzdan indirilecek bu paraya konut kredisi erken ödeme indirimi denir.

Ancak diğer yandan, banka size kredi verirken yaptığı hesap bozulduğu için halk arasında bizim konut kredisi erken ödeme cezası bankacıların ise erken ödeme tazminatı dediği bir ceza parasını sizden isteyebilir. Ceza parası, erken ödediğiniz paranın en fazla yüzde biri ile ikisi olabilir. Eğer evinizi 3 yıl veya kısa süreli krediyle aldıysanız yüzde bir, 3 yıldan uzun süreli krediyse yüzde 2. Ancak bankanın alacağı erken ödeme cezası parası, hesaplanacak erken ödeme indiriminden fazla olamaz.

Konut kredisi erken kapatma cezası kalktı mı sorusunun yanıtı maalesef hayır. Bankanın alacağı kapatma cezasının iadesi de mümkün değil.

Konut kredisinde sigortalar zorunlu mu?

Kredili ev alırken bankadan çeşitli adlar altında sigortalar satılmak istenebilir. Ancak yasaya göre kredi çekerken sigorta yaptırmak zorunlu değil. Bunun tek istisnası devletin zorunlu kıldığı deprem sigortası olan Dask’tır. Dask’ı mecburen yaptırmak zorundasınız. Ancak bunu bankadan almak zorunda değilsiniz. İstediğiniz yerdne Dask yaptırabilirsiniz. Dask yaptırdığınızı gösterir belgeyi (poliçeyi) bankaya vermeniz yeterlidir.

Fakat banka, sigorta yaptırmayan müşterilere daha yüksek faiz oranı uygulayabilir. Bu durumda bile sigortaları bankadan yaptırmak zorunda değilsiniz. Bankanın talep ettiği ev sigortası, hayat sigortası, ferdi kaza sigortası gibi sigortaları başka yerden yaptırıp bankaya belgelerini göstermeniz yeterlidir.

Ev kredisiyle ilgili sigorta şikayeteler, BDDK’ya değil SEDDK’ya (Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu)’na yapılır.

Ailemin konut kredisi borcunu benden alırlar mı?

Eğer ailenizden biri konut kredisi kullandı ve taksitlerini ödeyemiyorsa bu borcu sizden alamazlar. Bu durumun istisnaları kredi çekenin vefatı sonrasında borcun miras yoluyla gelmesi ya da kefil olmanızdır. Örneğin ölen annemin kredi borcu ne olacak diyorsanız, eğer annenizin mirasını kabul ettiyseniz ev kredisi borcu da size kalacaktır. Ancak eğer konut sigortası alırken hayat sigortası yaptırıldıysa, evin kredi borcunu sigorta şirketi öder.

Konut kredisi başka ilden çekilir mi?

Esas olan kredili almak istediğiniz evin bulunduğu ilden kredi çekmenizdir. Ancak eğer bankanız sıkıntı çıkarmıyorsa yasal olarak konut kredisi başka ilden çekilebilir.

Konut kredisi mevzuatı

Kredili ev almakla ilgili yasal detayları okumak isterseniz: konut kredisi yönetmeliği.